商业银行理财业务发展问题及应对策略分析

【摘要】随着我国经济的蓬勃发展,GDP总量增长速度不断攀升,社会经济的繁荣推动了各大城市商业银行业务的发展。在商业银行业务水平提高的同时,个人理财业务项目发展不断增多,逐渐成为个人投资活动的重要选择部分。为了规范商业银行理财业务市场的发展,中华人民共和国银监会在2005年11月1日颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》两部金融行业管控法规,对银行理财做大做强起到了促进作用。本文根据商业银行理财业务发展规模和现状展开讨论,提出几点有利于理财业务市场规范化工作开展的可行性措施。

【关键词】商业银行;理财业务;发展问题;应对策略

前言

商业银行理财业务主要指从事基金业务、证券发行和投资业务的金融业务,它是一种典型的投资服务。改革开放以后,金融行业快速发展,导致国内外经济领域的竞争越演越烈,各大商业银行面临的机遇和挑战也越来越多。俗话说:“适者生存,优胜劣汰”,商业银行理财业务需要对日常性营销活动进行进一步开发。近些年来,我国商业的经济体制改革在财务管理上取得一定的成效,但这并不代表各大银行顺应了理财投资零散化、自由化的发展趋势,并不说明现有的商业银行机构已经很好的融入到了信息化创新的洪流中。实现内部财务管理目标多元化,银行要争取到更加充沛的融资,从而开展集资、贷款完整资金链的建设活动,抢占金融市场,实现金融理财产品规模最大化和利润最大化。

一、我国商业银行理财业务及其现状分析

(一)我国商业银行理财业务介绍

商业银行的理财服务活动属于金融服务的常规行业范畴,它的主要目的是在于集约社会闲散资金,为社会中的资本实体提供充足的动力支持。商业银行投资管理运行的优势要想更好地体现在新型财务管理信息化的创新之中,这就要求现代银行管理人员进一步扩张理财业务,加强新型理财产品的开发力度,确立明确的商业银行理财项目发展与创新的计划。

对于我国常见的商业银行来说,其理财业务的开发和吸储规模的扩大,面临着一系列的阻碍。从商业银行理财线上业务的经营种类来说,互联网运行设备支持下的在线金融服务具有交易的普遍性和即时性。线上业务的资产总量一般占据商业银行理财业务总资产的30%-40%,以同业存款为主,包括部分债权发行服务。商业银行理财业务目前比较侧重于开展利率债服务,存户吸储的波峰值和波谷值难以把控。为了应对互联网金融行业发展020冲击,商业银行可以实行更加积极的金融发展服务,扩大线上理财操作的资产份额,将其控制在总资产的50%比例的水平左右。对于债权发行部分,具备A类/B类主承承包资质的发行银行数量比较少,商业银行想要涉足此类业务难度比较大。只有少数商业银行参与了债权的发行承销工作。但是,在商业银行理财业务发展的过程中,可以将自己变成购买方,扩大商业银行的债权购买量,注意选取优质的债权产品为投资目标,优化银行资产的配置比例。

商业银行的经营行为是以盈利为目的的行为,它参与市场竞争的程度比较深,不仅没有货币的发行权,而且还需要自负盈亏,缺乏政府财政支持。

(二)我国商业银行理财业务发展的现状分析

根据一项2015年初我国商业银行理财业务的配置效率和成本效率的比较调查,我们可以看出,工商银行2014年配置效率AE得分为0.568,在全国所有受调查的商业银行中,中国银行的成本效率比较低,得分仅为0.1656,综合排名比较靠后为第11名。建设银行接受股份制改造的时间比较早,但是它银行资产配置效率也不够高,银行理财业务的配置效率得分仅为0.554分,在所有受调查的银行中成本效率得分为0.203分,综合排名为第10名。相比而言,在商业银行的建设活动中,总部位于福建省福州市的兴业银行理财业务的配置效率比较高,综合评分为受调查的商业银行排民第一名。相比而言,中国华夏银行在配置效率得分方面比较高,为0.867分,成本效率控制得分为0.588分,综合排名为第二名。结合前两名商业银行的理财业务发展经验,我们不难看出,制定合理的理财业务价格,推行更加严格的成本控制策略,有利于銀行的财务管理发展。

商业银行要想获得更好的发展,需要从理财业务的配置效率出发,提高成本效率,利用商业银行体量较小,金融内部政策制定灵活的优势,开展一系列理财业务创新活动,开发出更加符合市场需求的理财产品。从我国各大商业银行理财业务的配置效率来看,部分优秀商业银行的成本控制和收益比值比较高,比部分中央银行和投资银行的配置效率更高。

二、推动商业银行业务发展效率提高的具体措施

(一)创新理财产品的开发活动

由于开展金融理财业务是众多商业银行盈利的主要渠道,金融产品难免会陷入同质性的竞争问题。为了提高商业银行的金融产品市场竞争力,应该创新理财产品的开发活动,推行更加符合市场需求的理财产品,积极搜集市场交易信息,实现更加透明的资金清算和跟踪处理。通过完善风险管控的方式,打造系统用户风险管理模式。在专家团队的打造方面,理财业务开发工作人员需要从保险险种的角度入手,从丰富保险业务的服务范围出发,加大“教育投资保险”、“养老型保险”等险种的开发力度,迎合市场经济发展的需求。同时,从私人及企业融资的角度出发,强化信托及不动产业务的建设工作,对中小企业的贷款活动缩减繁琐的放款程序,引进互联网贷款申请及处理模式,提升放款和贷款的业务效率,吸引更多的业务存量。同时,对原有的银行客户投资顾问进行培训,提升其业务素质。

丰富商业银行理财业务服务平台,从完善金融市场交易前台的角度出发,对网上交易网站质量进行优化,加大网上交易网站的安全性建设。为了留住客户,商业银行应该强化直线电话的服务质量,革除以往银行服务电话咨询阶段的服务人员数量设置缺乏的弊病,增派专项电话服务员工,为广大有理财投资意向的潜在客户提供高质量的金融咨询服务,消除部分客户对于商业银行新型理财产品的各种困惑,吸引其前往银行开户,完成吸纳储蓄金操作。

(二)开发热点型理财产品

我们参考部分热点型商业银行的人民币理财业务项目,可以从中得到启发。工商银行的“稳得利”金融短期理财产品,在市场竞争中取得了良好的收益,它属于“短期投入、快速回报”的理财模式。产品的期限为2个月,预期年收益率为3.8%,其收益类型为非保本浮动收益型。这种理财产品对于客户的前期资金投入数额要求比较小,适应性人群比较广,只要是具有一定的闲散资金的人群,无论是正在上学的学生还是赋闲在家的老人,都可以成为该种理财产品的投资人。农业银行的理财业务“本利丰”市场占有率比较高,它的产品期限为12个月,预期收益率最高可以达到13%,保底年收益率为5.5%,收益类型为非保本型浮动收益型,适合有一定工作收入结余的人群,它的收益率峰值部分比较高,对于一些款项结余比例较高的人群有一定的吸引力。建设银行的“利得盈”产品的年预期收益率比价稳定,大致为5.19%左右,但是,此款产品的投资风险比较小,同时,它具有建设银行的损失保险补贴,投资产品期限为12个月。商业银行负责人在开发理财业务时,还可以借鉴交通银行的“利得宝”理财产品开发模式,其产品投资回报固定期限仅为1个月,预期年收益率比较高,为3.1%左右,属于保本固定收益型的理财产品,适合小额款项的储户吸纳业务。

三、从客户需求出发,扩展银行理财业务市场占有量的措施

(一)针对不同年龄阶段群体开发不同理财产品

针对不同年龄阶段的个人理财业务,商业银行投资分析师,可以为其量身定制适合的产品服务类型,吸引消费者开展投资活动。对于青年阶层的单身群体,其个人收入比较低,但是开销比较大,每月的资产结余比例比较低。我们可以为其提供节财型的理财规划服务,保障其有限资金结余的稳定资产增值。对于新婚的家庭形成期的客户群体,其收入量比较适中,消费需求也比较旺盛,每月的资金款项结余相对单身群体来说要高,我们可以为其推进消费信贷型的理财规划服务,针对其消费需求类型丰富的特点,为其提供理财业务与信贷资产相结合的金融服务建议。针对家庭成长期的中年储户群体,其家庭平均收入比较高,并且月收入增长速度比较快,薪金收入的增长空间比较大,商业银行投资分析师应该将其定位最有潜力的投资理财群体,为其推荐款项大额的稳健性资产增值计划,吸引家庭成长期的储户群体将大宗资金长期交付给商业银行理财机构进行处理。对于退休期的老年储户群体,其收入比较稳定,一般为数额较小的退休保障金,其消费需求相对青年人来说比较小,我们可以为其提供养老规划性的理财服务产品,吸引其前来办理业务。

(二)重视理财产品的宣传渠道维护

开发潜在客户时,商业银行业务经理需要借助网络手段开展有力的媒体宣传,可以借助试下流行的微博、微信软文推广,吸引青年人群阅读与了解。也可以通过车载广播节目投放的形式,满足部分家庭稳定型的中层收入群体了解投资理财产品服务细节的需求。面对我国正处于人口老龄化阶段的发展趋势,可以开展一些服务于老年群体的金融产品推荐活动。使用“理财讲座”、“宣传材料”的手段,培育和创造未来客户,老年人群体的空闲时间比较多,对于投资理财活动的了解不够多,商业银行业务分析师可以根据其特点,设置通俗易懂的理财讲座内容,满足其了解金融产品业务类型和理财发展的需求。每个与会老年嘉宾还可以免费获得食用油、鸡蛋、面粉等生活用品,吸引更多的潜在客户积极参与到理财业务的宣传讲解活动中来。

(三)重视客户的基础信息采集

银行业务分析师还应该做好现有客户和潜在客户的信息收集工作,对于已经参加过本银行金融投资服务的老客户来说,做好定期回访工作。每次银行新近推出了某种金融服务理财产品,首先要向已有的老客户进行介绍,从而开发现有客户的最大投资潜力。对于有投资理财意向的客户,应该对其家庭构成、收入结构等事实性信息进行采集,将财务信息和分财务信息进行分类标注,可以直接约谈潜在客户,也可以指导客户填写一定奖品回馈的数据调查表格。在信息收集的过程总,工作人员一定要重视树立理财业务人员的良好形象,注意使用礼貌用语,同时,对投资理财产品中的专业性部分进行详细介绍,为客户履行保密业务,从而赢得客户的广泛信赖和支持。开展商业银行建设工作和金融服务项目建设,对于城市经济的发展具有重要的促进意义。它们间接或者直接给企业或者个人提供贷款或者提供相应的金融服务。

四、结束语

为了提高银行理财投资管理的效率,必须要保证操作过程简化,使其更加高效,从而在根本上提高财务管理的工作效率,能够提供给客户无限制的时间、地点和条件上的无限制财务服务,通过强化商业银行内外部管理的整体性和统一性,保证所有管理工作的同步进行,共同监督,从而减少缺漏,形成系统化和一体化的管理模式,促进商业银行投资管理活动顺利进行,保证企业的良性发展,通过不断调整业务结构的方式,扩展投资银行金融服务的地域范围。

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