一、传统的理财观念
（一）传统理财观念的误区
1．节俭生财。按照中国人的传统观念，节俭是一种美德。但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而只是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。
2．理财是富人、高收入家庭的专利。在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
3．只有把钱放在银行才是理财。应该说在人们的传统观念中储蓄理财最安全、最稳妥的，如果利率（投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好像是最安全的，但长期而言却是不很明智的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，不适于做长期投资工具。
4．投机理财是投机活动。投机是投机取巧，使用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，再者有着本质区别。当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，又投资必有投机。
（二）个人理财观念的演变
1．50年代生人：吃饱穿好和气生财。50年代生人大多在自己的童年或者青年时期吃过苦，受过累，所以相对于其他人，他们更加珍惜在前半生通过不断奋斗所得来的幸福。
2．60年代生人：炒股炒房炒成“富翁”。翻看新中国的历史，改革开放的20年无疑是制造富翁的20年，而60年代生人正好在这样的一个时期里不断的摸爬滚打，炒股市，炒楼市使得60年代生人的脸上洋溢着灿烂的笑容。
3．70年代生人：左右两极完全相反。向左走的这一拨，普遍是1975年之前出生的，他们没有受过并轨之后读大学要收费的阵痛，更没有体会过高校扩招后毕业生求职的惊慌失措。求安稳，是70年代前半段生人的特征。与这一类人完全相反的，则是向右走的一群。这群70年代下半段生人整体表现出来的特征为：盲目、困惑、自制力较差。在理财上，他们大多挥金如土，所谓“月光族”说的就是这样一群人。
4．而80年代生人，长期生活在“温室”之中，事事由家长打理，处处用金钱开道。他们中大多没有经历过困难时期，对于金钱和消费，他们的态度和年长者大不相同。从现实情况来看，他们所面临的又是越来越不稳定的职业，变化极快的社会角色，以及高消费的社会时尚。如果不善于理财又缺乏承担金融风险的能力，那就很可能常痛苦于经济的困窘。所以树立正确的理财观念对于他们这一代来说是一件紧迫而又不可避免的事情。
二、现代个人理财观念
（一）投资增值与生活保障相结合的观念
首先，作为普通家庭理财的主要目的就是能够拥有更充分的生活保障以及投资以达到增值。使二者有机的融合在一起是一个很重要的问题，因为投资增值的最终目的还是使生活质量得以提高，不能说为了投资而竭尽全力，从而降低了自身的生活质量。因此，可根据承担风险的程度和追求人生幸福安乐的目的，科学地制定理财计划，特别要处理好短、中、长期计划的关系。根据理财专家的建议，对于一般家庭而言，这三者的比例是：短期计划占收入的60％，其中除去日常家用开支外，剩余部分可根据不同情况逐步投入到股市，汇市，券市等金融投资市场中，以获取增值。中期计划占收入的20％－25％，这部分就可作为需要归还的车贷和房贷资金，由于汽车与住房既可以是生活的必需品，为我们提供生活保障的同时有兼有升值的潜力，所有理所当然的成为我们计划的主角。长期计划占收入的15％－20％，把这一比例的收入长期存入保险公司，为我们可能遇到的意外做充分的保障。这样我们便可以将投资增值与生活保障紧密的结合在一起了。
（二）投资风险的观念
在这个机遇多，风险更多的社会里，计划赶不上变化的事经常发生。怎么办？理财专家建议，要根据自己家庭经济状况加入相应的保险，有些人认为买保险是一种可有可无的额外支出，有钱存银行不就行了吗？其实这是对保险的误解。用一定比例的支出去设置未来的保障还是很值得的。正是从这种意义上说，保险本身是一种理想的理财工具。现代人常说：一个只会挣钱的人，并不是最聪明的人；而一个善于理财和懂得分散风险的人，才是一个最聪明的人。
（三）全面系统的理财观念
1．从第一笔收入开始。从金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10％存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。
2．理财重在规划。要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。
3．养成良好的理财习惯。面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行（如零存整取定存）或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说。
4．组合投资，风散风险。目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。
5．管理好时间很重要。在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中。
时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以
有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。
（四）个人理财中应注意的几个问题
1．时刻注意理财知识的学习和经验的积累。要驾驭五彩缤纷的市场，个人投资者既要不断学习理财知识，提高自身素质，又要不断收集信息进行深入分析，才能准确地把握投资机会。
2．借助专家理财。近年来一些银行纷纷推出“理财工作室”，为客户提供专业化的个人理财服务。这与普通投资者相比，专家理财的优势主要表现为在品种选择范围上大大高于个人投资者。在专业投资机构内有专人从事信息收集，对国内外金融形势进行全面深入分析，能合理利用各种金融手段进行组织投资，有利于资产的较大增值。
3．利用网络理财。据报道，在美国已有1150多家银行通过因特网站提供金融服务。在我国，网上理财的发展也呈上升趋势。其些理财网站一站到位式的理财服务，为网上投资者提供全面方便的金融顾问和中介服务，大大减化了个人理财繁琐的手工计算，其数据变得准确及时，一目了然，投资
者可以轻松管理股票、储蓄存款、保险等家庭财产，使网络成为家庭理财的好帮手。
参考文献
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