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[摘要]包头市自实施政策性奶牛保险以来，取得了高速的发展，奶牛保险对包头市奶业的促进作用得到了初步显现。然而在实施过程中，也暴露出了许多问题。通过对包头市政策性奶牛保险的现状分析，为进一步促进奶牛保险持续發展以及完善包头市奶牛保险保费补贴政策提供可行对策。
[关键词]包头市;政策性奶牛保险;对策
[中图分类号]F316.3 [文献标识码]A
1 包头市政策性奶牛保险发展现状
1.1 奶牛保险政策情况
在保费补贴方面，保费补贴比例充分考虑基层政府的财政实力和生产的实际。中央、自治区、盟市、旗县四级财政依据实际的经济发展水平和财政收入水平对保费的补贴比例进行调整，使得包头财政在配套、拨付保费补贴资金方面的难度得到缓解，提高了包头市政策性奶牛保险的参保率。
如表1所示，包头市奶牛保险保费补贴政策经过调整四次。2017年自治区在保持包头市、旗县财政补贴比例不变的情况下，提高了养殖户的自缴比例至20%。原因主要有：第一，养殖户的投保意识正在逐步提高，参保积极性高。第二，虽然目前内蒙古自治区的农业保险规模全国规模第二，但经济水平，财政实力在全国处于比较靠后位置，财力有限。第三，目前补助的种类只有奶牛和猪，而存栏量较多的肉牛和肉羊还没有风险保障，自治区将调整后的资金用于肉牛，肉羊保险，总量没有下降，覆盖面更广。
在保险责任范围方面，自有奶牛保险以来，保险责任为重大疾病和疫病、自然灾害和意外事故而至的被保奶牛死亡和发生高传染性疫病，政府实施强制捕杀。到2015年，保险责任范围增加至七项，其中新增的“经专家确诊为创伤性网胃炎或创伤性心包炎疾病”一项，表面虽奶牛没有死亡但是经鉴定失去其饲养价值的，依然可以得到保险公司的赔偿。说明包头市正在逐步扩大奶牛保险的风险转移的作用。
在保障水平和保险费率方面，在内蒙古自治区的“低保障、广覆盖、低保费、低赔偿”的农业保险政策下，保险金额的制定主要是按照参保奶牛的生理价值，即当时的购买价格和饲养成本来确定。目前保险金额分为至6000元，8000元，10000元，保险费率为5%。
1.2 奶牛养殖户饲养情况
2016年包头市可保奶牛4.82万头，参保头数22022头，政策性奶牛保险保费收入1084.05万元。包头市的奶牛饲养主要集中在土默特右旗、九原区，约占85%以上。在养殖规模方面，包头市奶牛养殖模式中超过半数的是养殖场或者养殖小区。
1.3 经营机构建设情况
保险经办机构由最初等安华保险一家扩大到现在的人保财险、安华、中华联和太平洋保险4家，4家机构分工明确、合理，如表2所示。各级保险经办机构为农业保险的健康持续发展，逐步加强服务体系建设，重点把农业保险服务窗口移到了农业的前列。
2 政策性奶牛保险业存在的问题
2.1 保险机构规模小，人员配备不足。
近年来，包头市奶牛养殖一直保持较快的发展速度，而保险机构基层服务能力却没有跟上。在保险业务中，承保数据收集，真实性核实，勘灾定损、理赔公示等基础工作，本应属于保险经办机构应尽的义务，但由于旗县区保险机构工作人员少、致使服务能力与承保规模很不相适应。保险公司在开展奶牛保险的过程中，面对的是交为分散的养殖户，同时投保标的又是具有生命活动特征的奶牛，容易遇到保险标的可保性难确定、承保标的与理赔标的难对应、死亡原因难判断等现实问题。进而会导致保险公司在奶牛保险的经营过程中，出现选择性展业的现象，影响包头市奶牛保险的供给。
2.2 奶牛养殖户的逆向选择和道德风险问题突出
奶价市场直接影响奶牛市场，进而影响奶牛保险市场。当奶价低迷时，奶牛跌价，奶牛数量锐减，奶牛保险业务也大大减少。奶牛养殖户也随之萌生偷钻保险政策的空子。个别奶牛养殖户专选年龄大，身体素质差的奶牛投保，并降低饲养成本，促使奶牛死亡后找保险公司理赔。在当前保险技术鉴定落后的情况下，保险机构只能认可。骗赔事件时有发生。其次，因现行政策规定，专业而准确的鉴定奶牛死亡原因是触发保险赔偿的关键，但是由于目前诊断技术的限制，保险公司业务人员在奶牛死亡后，难以判断死亡的真正原因。故在此种情况下，奶牛养殖户会在清楚保险责任范围和投保奶牛死亡原因不符合责任范围的情况下产生骗取保险赔偿的现象，即存在进行保险骗赔的事后道德风险。
2.3 政府支持力度有限
在我国，奶牛保险作为对转移奶牛饲养风险的重要手段，得到了各个奶牛养殖大省的政府的扶持补贴。就包头市目前现状而言，第一，除对奶牛保险除了保费进行补贴外，再没有其他的直接补贴方式。再保险业务也是针对保险公司的总公司开展的。第二，条款、费率调整对市场影响较大。例如2015年，包头市实施了新的农业保险保费补贴条款，奶牛保险的保额提高，保费降低，保险责任扩大到7个，保险公司需要承担的风险增大，甚至出现亏损，从而会降低保险公司的承保意愿，影响奶牛保险的发展。以2014年承保规模为例，旧条款2014年承保奶牛202853头，保险金额116710.2万元，签单保费9336.816万元;按新条款计算，一是按6000元保额，签单保费9336.816万元不变，需要承保奶牛311227.2头，相比2014年旧条款需增加承保头数108374.2头;二是按承保头数不变，签单保费9336.816万元，需提高保额至8000～10000元，按2014年理赔情况计算，死亡2897头，预计赔款增加1071.89万元，简单赔付率至少增加11.48%。第三，保费过高。由于奶牛是高价值的标的物，即使政府补贴，养殖户一头奶牛也要缴纳60～100元的保费，而且一旦发生灾害，政府也会给予救济补贴。因此对于饲养规模较小的奶农更会倾向于靠精心饲养来减少风险。
3 奶牛保险发展对策
3.1 加大宣传力度，促进各方主体的正确认识
宣传与推广是奶牛保险开展的重要前提和关键环节。有关奶牛保险政策的宣传与推广，主要可以从以下两方面进行。一方面，加强奶牛保险政策执行者对该项政策性质与作用的认识。另一方面，加强奶牛保险政策受益者对该项政策性质与作用的认知。加强养殖户对奶牛保险的正确认识，可以有效提高养殖户的保险参与率，增进广大人民群众对奶牛保险工作的理解与支持。在具体的宣传执行上，要考虑当地养殖户的年龄、文化水平的客观实际。例如，可以设计生动的宣传册，宣传单和通俗易懂的保单，随着下乡的技术人员深入到千家万户。还可以与新闻媒体合作，在百姓比较关注的节目或者媒体平台进行宣讲。
3.2 完善条款政策，加大政府补贴力度
完善现行的包头市政策性奶牛保险的各项保险条款，使其符合保险标的的实际情况。在调查农户对奶牛保险需求的基础上，通过科学论证，重新界定了奶牛保险主体、责任范围、保险金额，设定合理的奶牛保险补贴率，在积累死亡率和病伤率的数据基础上科学的进行费率厘定和险种设定。例如，可以通过修订保险条款，奶牛保险不能选择性参保，要投保必须是整个牛群所有的青年牛和成年牛，以防止逆向选择，同时可以降低青年牛的保险费率。同时，政府应改善目前对保险公司的直接补贴方式，加大补贴的力度，适当减少奶牛养殖户的负担比例。并且要通过科学的研究论证，制订更为合理的差异化保费补贴标准。这样可以提高农民的保險意识，增加保险公司与农民之间的互信，让他们真正主动参与保险。
3.3 积极创新保险品种，不断拓展销售渠道
目前的奶牛保险政策，只对投保奶牛意外死亡进行保险，不但保险项目少，而且保险理赔比较强制。既不利于保险事业的发展，又不能完全满足养殖户的要求。要开发创新，着眼整个养殖市场，要从奶牛新品种的引进、奶牛的产子养殖、鲜牛奶的保质、挤奶设备的正常运作，以及饲养圈舍的完好等各个方面进行综合保险;与此同时，积极引进第三方保险理赔鉴定机构，逐步使保险理赔走上公平、公正、合理的轨道。此外，政府也要制定积极的生产流通政策，在社会需求量范围内，增加鲜奶生产厂家、扩大生产规模、保证鲜牛奶流通无阻。
3.4 加强组织机构建设，扩大营业网点
奶牛养殖重点在农村，经营比较分散，为使广大农牧户办理保险各方面手续及时方便，保险公司必须扩大经营规模、增加经营网点。根据包头市奶牛养殖现状，保险公司在现有经营网点的基础上，需设立苏木镇保险服务站，并配有相应的设备和专职业务人员，各村增设保险协管员。从上到下形成完整的保险服务体系。与此同时，要拓展保险业务人员的知识范围，目前从事奶牛保险的业务人员对保险知识和原理比较精通，但对奶牛的饲养，牛奶的生产、运输等方面的知识比较缺乏。所以保险公司要重视业务人才培养，拓展其知识领域，使保险业务人员对奶牛的生产、饲养、疾病防控以及鲜奶生产和流通等各方面的知识有个全面的了解，使奶牛保险事业持续健康发展。
[参考文献]
[1] 柴智慧，赵元凤.内蒙古政策性奶牛保险市场萎缩的经济学分析[J].中国畜牧杂志，2013，49（6）：1-5.
[2] 柴智慧.农业保险的农户收入效应、信息不对称风险[D].呼和浩特：内蒙古农业大学，2014：12-14.
[3] 邱鹏.内蒙古政策性农业保险财政补贴问题研究[D].呼和浩特：内蒙古大学，2017：41-49.
[收稿日期]2018-09-15
[作者简介]郑玮（1994—），女，内蒙古包头人，在读硕士研究生，研究方向：农业保险。