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小马其实不小了,年龄已过而立,在北京成家立业并有了一个10岁的孩子。作为某IT公司的技术骨干,年薪20万。妻子在重点中学做老师,年薪10万。称他小马,是因为他身边还有哥哥大马,妹妹马妹和爸爸老马。
小马从小在城市长大,父亲和母亲都是工厂普通退休工人。早年因家庭不和,父母离异。后来父母虽然复婚,但由于孩子们到各地发展,其实仍处于分开状态。小马很孝顺,从来不觉得父母不合就应该淡漠自己同父母之间的感情。哥哥顶替了父亲的职位,在原先的工厂里工作,和母亲住在小马生长的城市,母亲靠1000元退休金独自生活;父亲随了妹妹到800里以外的城市生活,退休金2000元;妻子是家中独女,只有一个父亲生活在农村,每月需要小马家支付生活费1000元。
小马早年在公司附近买了一套两居室,两房一厅,房贷10年期总计20多万元,每月月供2600元。开车上班,费用大概2000元,旅游、娱乐、请客吃饭是常有的事情,平均下来每月要1000元,日常生活开销2000元左右,孩子的教育支出每月在800元左右。
随着事业和家庭的稳定,如何尽孝道是小马想得最多的,他曾经和自己的家人提到自己有17万的存款,打算再在北京买个房子,但是房价越来越高,这个计划只好暂时搁置,但他仍希望找机会把父母轮流接到北京来住。小马说他也曾经考虑过购买商业养老保险和教育保险,但是营业员给计算出来的数字,一年需要缴纳的保险费在7万元,他觉得有点离谱,他想问我这其中是不是有什么猫腻。关键是:他这样的家庭情况,应该为尽孝道做哪些准备?怎样做才最恰当。
我给小马的解决方案出乎他的预料,既不是给父母买保险,也不是给父母买房子,而是首先做好自己的家庭财务规划,做好家庭财务规划就可以让他更好地对父母尽孝道,我给小马算了他的尽孝成本和平衡之道。
从实际演算来看,收益率的大小及时间的长短都会极大地影响我们的理财效果,从而影响到我们现在尽孝道的能力。而且如果时间过短,则收益率对于收益的影响并不大。
对于中产阶级在面对家庭理财的时候,首要想到通过理财为父母解决养老问题就是一个不太明智的选择。中产阶级的家庭支柱们在考虑家庭财务分配上,应该将时间和货币的用途充分考虑,对应时间长短选择相应的理财产品。在顺序安排上,首先要保证自己的收入,因为自己的收入是父母养老的基石。
选择为父母养老专款专用是一个不错的方法,一次性投入能获得更大的收益。