【摘要】当今时代，随着女性在职场上的地位得到更多肯定，女性经济独立成为一个不争的事实，很多女性在家庭中也担当着理财重任，但她们在理财过程中也存在着一定的问题。本文通过对我国女性理财的行为表现及存在这种行为的原因分析，归纳出女性易走入的理财误区，并发掘女性在理财方面的天然优势，提出引导女性正确理财的策略建议。
【关键词】女性；理财；行为表现；误区；优势；策略
一、关于女性理财的现状分析
（一）女性理财的行为表现
1.爱买打折商品易落陷阱
很多女性都愿意购买打折商品，例如，夏季买羽绒服、貂皮；冬季购买T恤、连衣裙等。这些都属于正常的时令性打折，是商家为了销售掉过时的商品或保持顾客流量和竞争力、为促进资金的流动性而实施的营销手段。而家庭主妇和上班一族的白领受其吸引，以求获得物美价廉的商品，对此无可厚非。但是街头挂出的“跳楼价”，“大出血”抑或是“原价998，现只要198”等字号，女性就要从心理上进行防范，明确商品的性价比，了解自身的需求，避免落入商家的降价陷阱。
2.节流不开源
节俭是一种美德，也是理财的一种有效方式，但一味的节流，会降低生活质量，我国理财专家认为：“个人理财的目标是要为了自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最后达到财务自由的境地。”因此，理财不仅要合理分配财产和收益，更应该考虑它给我们带来的品质生活。
3.依赖性过强
许多女性的理财态度较为消极，将为家庭创造财富的希望完全寄托于丈夫，而不是通过自己的努力去积极创造财富。而一个人只有在经济上独立，才能在人格上独立。作为现代女性，应当学会创造价值，自立自强。
4.随波逐流导致亏损
很多女性在购买理财产品时羊群效应明显。比如，听说别人进行股票投资取得收益，就跟风购买股票；听说别人买债券赚钱，就去买债券，完全没有自己的想法，人云亦云。一旦股票跌至谷底，只能败下阵来，全无理财经验的盲目跟风，结果只能是惨遭损失。所以，女性在决定购买理财产品之前，一定要保持头脑清醒，且不可受耳语文化的影响，否则，不但难以盈利，还会血本无归。
（二）女性理财行为产生的原因分析
1.理财知识的缺乏
女性普遍认为理财产品能一本万利，认为理财=赚大钱。例如，有的女性过于激进，将全部积蓄购买股票，结果一路追涨杀跌，损失惨重。事实上，理财是一种合理规划钱财的行为，这种激进型行为就是理财知识缺乏的一种表现。另外，理财要看统计数据，总体及个体经济分析，甚至政治等因素均会对理财产生影响，然后做出综合研究和判断，这对于非经济类出身的女性是个挑战。
2.受传统观念影响
大多数女性不喜欢冒险，特别是中年主妇，金钱就是生命，如果最后连钱财都所剩无几，无疑是断送自己的后路，手中无钱，会使她们缺乏安全感。她们通常会把钱存入银行，这就导致我国储蓄率居高不下，储蓄也成为很多人理财的首选。还有很多女性在经济上很依赖男性，只愿在家做个全职太太，理财意识淡薄。
3.缺乏自信
缺乏自信使很多女性不敢去学习理财知识，认为自己没有能力处理相关数据和基本信息，恶性循环，当她们真要理财时，更是无从下手，导致钱财不必要的损失。
二、女性理财易走入的几个误区
（一）能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于丈夫，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富的能力的提高。长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电，掌握理财和生存技能，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
（二）家财求稳不看收益
在传统观念下，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的风险较大，存在银行的钱可能贬值。所以在新形势下，女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
（三）随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成家庭资产流失，影响生活质量和家庭成员感情。
（四）会员卡消费节省开支
女性对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引缴足年费，可之后可能遇到服务打折扣等情况，让你的会员卡变成废纸一张。
（五）女性适合“当家作主”
中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。其实，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，理财水平肯定会有差异。所以，无论男女，无论收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“当家”。
（六）优柔寡断，执行力不够
患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前。买了，怀疑是否买得对；卖了，又怕卖错了。女性投资在很大程度上缺了豪气。并且，虽然想投资做生意、买股票、买基金，也都明白投资理财的好处，但是却只有心动没有行动，难以真正跨出投资理财的第一步。
三、女性在理财方面的天然优势
理财，是在保值的基础上尽可能增值，是把钱合理安排以保证有更多的钱。从某些角度看，女性在理财方面具有一些男性所不及的优势。
（一）更注重细节，注重家庭
因为女性细腻，家庭生活观念强，因此，女性愿意把更多的精力花在持家理财方面。有关机构一项调查显示，在“家庭中谁掌握财政大权”的选项中，高达60.42%的被调查女性可以骄傲地宣称自己全权掌握家庭财政，32.96%的女性需要和老公一起商量，而只有6.64%的家庭中是由先生掌握财政。
（二）多数人不“贪心”
和恋战股市不肯轻抛的众多男性相比，多数女性理财都有一颗平常心。在一项预期理财收益的调查中，高达48.56%的女性理想预期收益在10%至30%即可，11.98%的女性觉得只要在5%至10%之间就可以，甚至还有9.25%的女性觉得只要略比银行利息高就可以了，对收益率期望在50%以上的女性只占6.86%。
（三）能听得进别人意见
女性遇事会多方听取别人的意见，在理财方面则会更多地从保障角度出发，从而有效地控制投资风险。如各家银行反映，找理财顾问进行财务规划的人当中，女性比例要明显高于男性。女性喜欢听取别人的意见，而男性则更喜欢自己拿主意。
（四）有耐心，适合中长线投资
女性一般不太愿意过多冒险，也不太追逐超预期的收益。她们会自觉地比较同一种类下的产品区别，不太喜欢设计相对复杂的产品，不太愿意涉及不熟悉的领域，对有示范作用的品牌和案例会有额外的好感。
（五）更喜欢“精打细算”
女性在家庭理财中喜欢量入为出，使家庭不会出现赤字，并保有现金流，以备不时之需。这与女性的性格特征有关，她们在家庭消费（比如购物、买菜）和理财（比如存款或者购买保险、国债、房屋等）方面同样体现出细心、精明的风格。
（六）有天然的直觉能力
有的女性对理财有一种天然的直觉能力，再加之一定的金融投资理财知识培训和学习，在投资理财方面要强于男性。有些证券公司专门看好这一点，聘请一些女性分析师和经理，把她们的意见作为公司决策的重要参考。
四、女性理财的策略建议
（一）成功理财，知识为先
“工欲善其事，必先利其器。”在女性理财中，有一些女性，确实尝到了理财投资高回报的甜头，但也有些人因为缺乏理财投资基本常识而交了不少学费。理财是一门学问，是包含着智慧的一种行为，只有事前掌握必要的理财基本知识，才能在理财过程中驾驭好理财这架马车，成为真正的理财能手、幸福女人。
（二）设定好理财目标，更新观念
俗话说：人无远虑，必有近忧。要学会自己投资为自己计划未来，“面包还是自己的好”。因此，女性越是年轻的时候，越要早设定理财目标，比如未来几年的奋斗目标和每个月的存款数。只有选定了理财目标，女性才能有奋斗的方向和动力。
（三）根据性格选择理财模式
性格决定命运。不同性格的女性会选择不同的理财产品，得到不同的理财结果。因此，女性需要了解自己的性格之后再去理财。
1.激进型女性：这类女性在投资理财方面，勇于尝试，是各类理财新产品最早最大胆的试行者。她们信奉高风险、高收益原则，喜欢选择短线投机式的理财投资方式。
2.进取型女性：这类型多为职业女性，理财过程中喜欢尝试新的理财投资品种，在了解该品种并熟知相应投资风险的前提下，她们自身具备一定的理财投资知识，理财更注重质量，偏爱自己直接选择理财方式和手段。进取型女性中脚踏实地的人适合选择投资房地产；生活品位高、审美能力强的人则适合选择投资收藏；百折不挠的人适宜选择投资外汇和黄金。
3.稳健型女性：此类女性有丰富的社会经验，理财以稳健为主，在投资理财中头脑始终保持精明冷静，不只关注理财的眼前利益，更注重理财的长远规划与收益。此类女性有明确的目标，没有把握的投资绝不涉及，而一旦瞅准机会，则会持续稳妥地推进，一般较少有失败的记录。一般情况下，建议选择较多风险和收益居中的理财品种。
4.安逸型女性：此类女性对于理财没有明确的目标，理财喜欢随遇而安，不会过于执著理财规划所要达到的结果，对金钱的态度也比较平和。适合选择高风险和低风险理财产品各半的理财方式，只要中途不随便改变计划，养成定期检查理财产品运行情况的习惯，一般会有较好的理财收益。
5.保守型女性：在理财投资方面胆小谨慎，对于理财中的一切新事物都抱着拒绝尝试的心态，一切以无风险为首要前提。此类女性可多关注储蓄、国库券、保险等基本理财品种，适当尝试新的理财方式，譬如风险较小的基金。
（四）坚持记账
记账可以找出消费中的漏洞。这不仅可以使自己养成节俭的习惯，对家庭支出做到心中有数。同时，通过对一个月，乃至一年的帐目进行总结，可以更好地制定以后的支出计划，使家庭消费更加合理化。
（五）强制储蓄
每月发薪后将其中的一部分金额比如20%存人银行，从此再不打这笔钱的主意，若干年后就会有一笔可观的储蓄。如果不这样做，这笔钱很容易被花掉，而自己也不会感到生活宽裕多少。为了应付意外花销，可专门设一项应急款，这样才能在出现意外时不至于动用定期存款而损失利息。
（六）开拓财路，多种投资
对现代女性而言，通过不断学习新知识，勤奋工作，在为社会创造财富的同时，也为自己增加收人。所谓“能挣会花”并不是指老公能挣，自己会花，而是说现代女性要自食其力，自己会挣，自己会花。不要怕麻烦，增加投资渠道，比如储蓄、保险、基金等都有涉及，可能会让你有更多的收益。
（七）按年龄阶段来规划不同时期的理财情况
25岁至30岁属于家庭形成期。家庭理财应坚持记账，强制储蓄，让钱尽快增值。股票、股票型基金等，即使失败也不要紧，年轻就是资本，一切仍有机会。30岁至40岁进入家庭成长期。家庭理财要确定一个稳定的资金支出和收入的测算表，要有稳定的投资计划。计划兼顾个人养老、子女教育、应付突然事件等等。适当降低风险产品投资比例，注重资金的流动性。40岁至50岁属于家庭成熟期。生活模式大致稳定，收入也较高，孩子也已长大，首先安排医疗相关保险。投资应以银行固定收益型产品和适当的高收益产品为主。50岁之后的女性，考虑晚年保障，尽量应以保本为宜，加大健康投入。
五、总结
作为女性，要相信自己处理金钱事务的能力，利用自己的性别优势，积极学习理财知识以掌控财务风险、明辨优劣资产、提高理财层次，在工作和婚姻关系中保护自身利益。理财就是理生活，“财女”并非一日炼成，让理财成为现代女性的必修课，理出经济财富，理出幸福生活。
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