摘 要 随着群众收入的增加，储蓄增长加快，理财也成了大部分群众的必然选择。但是各种各样的理财观念、理财方法，良莠不齐，泥沙俱下，给群众科学理财带来了困扰。本文在作者专业的培训基础上，结合多年的实践经验，总结出几条简单易懂的理财方面的经验，共大家学习参考。
关键词 理财 储蓄 投资 保障 风险管理
自从党的十七大提出要“创造条件让群众拥有更多财产性收入”以来，群众收入加速增长，积蓄也是年年增加。银行储蓄存款，从07年的不足20万亿到13年年底的将近50万亿，增长了接近3倍。而来自武汉市两会的消息，预计武汉2013年城市居民人均可支配收入突破30000元，农民人均纯收入12500元豍。在百度中输入“理财”，一秒钟不到可以返回超过一亿个页面。理财之热可以想见。在实际生活中，部分群众在理财方面取得了成功，见解很深刻。但在大多数老百姓生活中，对理财还是存在很多误解。下面就笔者的几点想法，增进一些大家在理财方面的思考。
一、人人需要理财
说起理财，好像是有钱人的专利，没有“钱”谈什么理财？穷人与理财无缘。其实，人人需要理财。
按照国际金融理财标准委员会（中国）的定义，金融理财（Financial Planning）是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在豎。
从这个定义可以看出来，专业的理财人员可以帮助客户明确人生不同阶段的需求，明确短期、中期、长期理财目标，按照理财目标，结合目前所处实际状况，分步骤实施。当然也有无法达成的目标，但通过专业理财人员的分析，目标能否达成、或者降低期望值等可以做到“心中有数”，活得明明白白。所以在工作或者生活中只要离不开货币，就离不开需要了解点理财知识。
对于经济上不太宽裕的群众，其实也需要理财。比如刚刚参加工作的大学生，理财方面就要注意以下几点：一是养成记账的习惯，这样便于清楚了解自己的收支情况，便于定期分析总结，优化支出结构；二是年轻人要在技能培训上多投资，提高自己的能力，受益终生；三是要注意积累自己的信用，比如申办信用卡，解决临时性的资金支出问题；四是如果有余力，可以购置房产，利用公积金贷款等，为家庭的建立奠定基础；五是闲置资金可以考虑基金定投，积累财富；六是充分利用保险产品，在意外险等方面投资，花费不多，保额较高，年轻时候不需要太多健康险。不同的阶段，不同的个人，其实需求都不一样，专业的理财师会根据不同的客户状况，提出针对性的建议。
2、理财不仅是投资，投资不仅是炒股
很多人谈到理财的时候，往往是就要谈到投资，有时候一分钟之内可能已经谈到某只具体的股票了。碰到理财师的时候，马上就问对最近股票怎么看，能否推荐几只赚钱的股票，或者怎么及早解套。常常听到谁谁买了什么股票多少天就赚了多少，好像大家都有赚，只有自己炒股失败。而总的情况是大多数都是亏，只是亏了没有大声说，或者说的也是自己偶尔的一次赚钱经历而已。
其实，理财不仅仅是投资。理财既要考虑现有资产的保值增值，还要考虑各种风险的规避，财务风险也需要专门的规划才能有效的管理。人生除了需要关注资产的增长外，也要关注个人价值的提升，例如通过再教育提高个人能力，通过教育规划为下一代和孙子辈创造更多机会。理财既要考虑生活富足时住房、汽车的更新，国内外旅游的需求，也要考虑危机发生时的风险分散，如各种意外、伤残、离异等等情况。理财既要考虑个人及家族事业的传承，也要考虑对社会的贡献，如设立信托指定受益人、慈设立善基金回报社会。理财既要考虑国内的经济金融环境形势和企业经营概况，也要考虑客户企业的国际化运营和个人资产的全球配置。
而最近媒体报道的台湾商人林猛雄，生动说明了理财不仅仅是投资，而是守财与发财的交响乐，讲究攻守平衡。现龄74岁的台湾商人林猛雄，曾是“洋酒大佬”，在大陆销售洋酒30余年，2002年在湖北注资百万成立公司，准备大干一场，却因经营不善资金链断裂，留下近万瓶洋酒，价值数百万，但生活艰难，无力支付房租，经常一包方便面吃两餐。应该说，林先生从上个世纪80年代初就来到大陆，发展得很不错，“上海滩的洋酒大佬”，最后却因为在湖北投资折戟沉沙，主要原因就在于对经营风险控制不足，投资过于激进，“摊子铺得太大”，导致资金链断裂豏。
3、理财不是生命的全部
在很多理财达人看来，好像理财无所不能，深入到我们工作、生活的方方面面，其实理财并不是生命的全部。
理财的目的，是“实现人生在财务上的自由、自主和自在”，不是生活的全部。有时候会听到有人说，工作累死啦，我什么时候才能赚到€装偻颍岳⒕凸簧罾病F涫担聿撇皇巧娜俊H松募壑翟谟诜芏罚谟诠毕祝谟谕ü约旱呐Φ玫缴缁岬娜峡伞82妓垢缓腊裆系模袈劢鹎际且率澄抻堑模踔炼嗌俅汲圆煌辍5屑肝桓诚性诩业模牙胧导使ぷ鞯模勘热绺谴模头铺氐龋撇蟛糠侄几舜壬苹稹N颐墙哟サ降目突В蟛糠忠彩巧硖辶π校旄I缁幔玫缴缁岬娜峡桑竦镁裆系母蛔恪？
刚刚辞世的邵逸夫，就有“丈夫贵且济，岂独善一身”的信条，曾经说过“一个企业家最高的境界是慈善家”。所以在先生过世以后，很多人首先想到的就是遍及各地学校的“逸夫楼”。据维基百科资料， 自1985年以来，捐助内地科教文卫事业的资金达25亿元，捐助项目超过3000个，其中80%以上为教育项目，受惠学校超过近千所。而逸夫先生，半百之年开辟新的事业，成就邵氏影业的品牌，打造香港成为亚洲电影之都，合资创办TVB并成就香港免费电视“一哥”地位，这些都是源于逸夫先生对于事业的追求，对于社会贡献的看重。如果单从个人及家庭生活来看，或许逸夫先生根本就没有必要在50岁再度创业，近60年来香港在电影、电视领域肯定少了很多精彩，全国各地也就没有那么多的逸夫楼了。
4、理财的精髓在于金融服务
谈了这么多，初听者可能感觉理财什么都能干，但又什么都不是。其实，金融理财师能为我们提供的，主要是在提供金融服务的基础上，通过整合多方资源，为我们提供个人及公司、资产及负债、保值及增值等等方面的服务，也包括一些非金融服务，例如便捷通行、医疗健康、子女教育等等多方面。
但术业有专攻，人各有特长。金融理财的核心还是金融服务，通过在金融方面的支持，帮助我们把事业做大做强。而其他方面的一些服务，我们还是求助专业人员吧。
也许有人会有疑问，我们真的需要理财，需要金融服务吗？答案请参考第一条。在这里，要进一步说明的是，事业做得越大，家庭状况越好，那么就更加需要金融服务，或者说从金融服务中获得的益处更多。
5、理财是一个连续过程
不少人谈到理财，好像是一次次的。其实，理财是一个不间断的过程。只要资源稀缺的地方，都要考虑有限的资源如何配置的问题。而世界是变化的，短期与长期、稳定与持续，都是理财过程中必须一直跟踪关注的。而就个人来讲，工作、生活经历的不断发展，一些看法也会逐步改变，理财目标等也会变化。所以理财过程需要不断调整，适应个人及社会的变化。
而如果名下有企业，也有起步阶段、成长阶段、成熟阶段、持续创新等的划分，也有家族产业传承、创业精神的传承等的考量等，这些都是一个连续过程。在瑞士，有的家族已经传承超过400年，通过专业的私人银行协助，不仅是在财产，更是在家族文化等方面代代传承，成就斐然。
6、理财没有标准模式
我们总想寻求一个理财的标准，而事实上，理财在流程方面，有一些共识，但在具体的操作中，没有固定的标准。
按照国际金融理财标准委员会（中国）的介绍，第一步是建立与定位理财师与客户的关系；第二步是收集客户金融信息，包括客户理财目标；第三步是分析评估客户财务状况；第四步是起草并提出金融理财建议及备选方案；第五步是实施实现目标的计划方案；第六步是监督方案的实行。从这六步可以看出，理财过程是比较规范的流程。
但在具体理财实践中，不同的族群、不同的年龄段、不同的行业，甚至男女之间，都有不同的理财观。就像1000个读者就有1000个哈姆雷特一样，每个人都有自己的理财价值观。而且同一个人在不同的时期，或者在同一时期面对不同的事件，理财价值观也有不同。而理财师能够做的，是在充分了解客户基础上，根据“大数法则”提供一些建议，利用自己的经验、信息优势，给客户更多的选择。不同的理财方法，也没有绝对的好坏之分，我们喜欢的就是最好的。稳健者喜欢风平浪静，而激进者喜欢惊险刺激，不同的个人爱好而已。
这是因为个人特征造成不同的理财习惯，那么在不同的时代背景，不同的行业背景下，理财也各不相同。例如在全民医疗的国家，那可能理财方面对健康方面的关注就会较少，在免费教育的国家，教育方面的考量也会相应减少。就算在同一个国家，因为相应政策的变化，理财策略也会变化。例如退休政策的变化，遗产继承方面的新规定，个人所得税法规的变化等，都会带来理财策略的优化。而对于不同行业的群众，理财的关注点也要有所差异。比如私营业主可能要更多考虑风险的防控，行业职业病的预防等等。
理财世界是丰富多彩的，因为时代不同、国家不同、民族不同、个性不同，理财策略也是不同的。借助金融理财师的帮助，群众可以享受到理财的更多益处。
注释：
[1]邬红波等.武汉两会报道[N].楚天金报，2014年1月7日，A05版.
[2]中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPCC）组织编写.个人理财[M].中信出版社，2004年11月第1版，P2.
[3]绕纯武等.潦倒台湾商人抱守万瓶洋酒[N].楚天金报，2013年12月4日，A31版.
（作者简介：龚玉成，建设银行湖北省分行武汉汉阳私人银行经理，2007年获国际金融理财师（CFP）认证，2011年获得新加坡财富管理学院私人银行认证，2012年获“中国百佳金融理财师”称号。）