【摘要】随着时代的发展，人们生活水平的提高，理财观念日益增强，个人理财业务已经成为商业银行的重要业务之一，近几年，商业银行个人理财业务的快速发展，使个人理财业务成为了中国商业银行竞争的焦点之一，如何适应中国大众的投资观念？如何突破传统模式取得进步和发展？如何完善中国商业银行的个人理财业务？这是都是值得思考的问题。因此，要加快我国商业银行个人理财业务的发展，就需要不断的创新，适应新形势的需要。
【关键词】个人理财业务 创新 中国商业银行
一、中国商业银行个人理财业务现状
中国商业银行个人理财业务自2006年进入快速发展期到今日，个人理财业务已经逐渐趋于完善和多样。如今，中国商业银行个人理财业务的发展现状主要有以下几点表现。
（一）大众对理财产品的的选择有偏好
由于大众对银行的信任，认为银行的定期存款是最安全，最没有风险的，这种观念导致了大众不愿意承担较大的风险去进行投资，但又希望能用投资抵御通货膨胀。因此，主要以购买保本型的理财产品为主。
（二）借助于网点和网络进行发展
目前各商业银行都在开展理财服务，各银行网点的理财经理会对客户提出的理财问题进行解答，为他们进行理财服务。尤其是四大国有银行利用了其网点众多的优势，使客户可以在任何一家银行网点都能咨询办理理财的业务。
此外，网络时代的发展和电子银行的逐渐完善，一批面向网银用户的理财产品在网上推出了，它突破了传统购买理财产品时间和空间的限制，使网银用户可以随时随地在家或是任何能上网的地方购买理财产品，这样的模式为理财产品的发展增添了新动力。
二、中国商业银行个人理财业务的创新
（一）理财产品上的创新
理财产品为适应不同客户群体的需求，应按照所面对的不同客户群体提供不同的理财产品，这样的创新有针对性，也能较好的促进理财产品的发展。总体来说可以分为普通理财产品和面向高端客户群的理财产品。
首先是面对大众的普通理财产品。为了加快理财业务的发展，同时又考虑到大众保守的理财观，就应从保本的理财产品入手，降低门槛，逐步让大众认可理财的优越性，银行也应通过这样的方式争取潜在客户。
其次，为满足高端客户的需求，为他们量身打造了专属理财产品，面对这样的客户，理财产品可延伸至外汇、黄金、期权、期货等业务，并结合其他高端金融服务实现客户综合化、立体性的理财体验。这样的创新也有利于银行更好的了解客户，更好的促进理财产品的发展。
第三，为满足激进型客户或者帮助股民规避股市风险而设计的创新型理财产品，收益较高的非保本理财产品的，满足了不同客户群的需要，实现了资产搭配。
第四，面对大众客户的不同年龄层次，还设立了理财专题，如教育、留学、结婚、退休、养老等，实现客户不同人生阶段、不同需求的有的放矢。
（二）个人理财服务上的创新
1.关注服务各环节。关注服务各个环节的创新，主要体现在服务前的细化服务标准、服务时讲究服务品质、服务后要思考客户回馈。银行的服务要做到细致入微，从产品研发、服务策略、服务手段、服务态度、直至事后总结，每一步都是服务框架的基础。除此之外，在事后多做客户满意度调查，这样不仅能了解市场、了解产品的活力，更能提高银行的服务水平，真正的从客户的需求出发，同时，也能促进个人理财业务的发展。
2.保持服务连贯性。按照人生不同阶段，将工作、家庭、子女、养老这四阶段的理财关联起来，保持服务的连贯性，并根据各阶段的不同情况调整服务方式，做好整体财产的系列规划。确保在基础服务的上保证增值性与长期性，把个人理财提升到家庭理财、家族理财的层次上。为客户提供一生的理财规划，必然能提高客户的忠诚度，增强服务的连贯性和持续性。
（三）个人理财渠道上的创新
个人理财渠道的创新体现在以互联网为载体的网上银行服务，设计专属于网银用户的理财产品，客户通过网络能随时随地了解理财产品的信息，这种理财业务的新渠道，突破了空间和时间的限制，使得理财产品融入到了人们的生活中，商业银行借助基于信息技术的客户关系管理系统对客户信息进行全面管理和深度分析，使得为客户提供量身定制的个性化的理财方案成为可能。
三、中国商业银行个人理财业务存在的问题及建议
尽管中国商业银行个人理财业务已经进入了快速发展期，但是个人理财业务存在的问题却不容忽视，这些问题将成为中国商业银行面临的挑战。
（一）中国商业银行个人理财业务存在的问题
1.缺乏高素质和能力的理财人员，客户对理财顾问的信任度不高。多样化的理财产品和多样化的客户需求，要求理财人员有着高素质和能力，需要理财人员能综合运用金融知识，随时关注金融市场的动态，同时具备一定的营销技巧、掌握客户心理等等，在这样的综合素质和能力中，才能更好地完善理财业务的整个服务链。
其次，受中国传统观念的影响，一般客户不愿意将个人或家庭的财富信息透露给他人，这在一定程度上阻碍了银行理财人员对客户需求的分析，也造成了建立高度信任的合作关系的难度。
2.缺乏服务品牌和服务个性化。中国商业银行个人理财产品有同质化的趋势，缺乏服务品牌和服务个性化。商业银行大多是将现有的产品进行组合，并没有根据客户的不同需求来进行产品设计，这样就导致了缺乏服务的个性化，产品都大同小异。
中国商业银行的理财中心，大多是以产品为中心，而不是以客户为中心展开服务，缺少针对不同客户提供不同服务的理念。仅仅停留在按照财富多少的划分标准上，没有系统的为不同客户提供不同的理财服务和规划，缺乏服务的个性化。
3.银行自身的风险管理能力不强目前，商业银行理财业务的可观利润掩盖了理财产品固有的风险和缺陷，虽然推出的大量创新理财产品，但会面临诸如信用风险、市场风险及操作风险等风险，因此，商业银行应不断完善机制，提高自身的风险管理能力。
（二）建议
针对上述银行面临的挑战，从银行自身的理财人员、理财服务和政策监管上提出了一下几点建议。
首先，要提高理财人员的综合素质，并有针性的进行培训，同时了解国际国内经济形势，对产品的风险要有把控；
其次，在与客户的沟通中，要了解客户的需求，综合运用金融知识和营销技巧给出理财方案。
从理财服务上看，要因地制宜，区别对待不同的客户群，提供个性化的理财服务。因客户的年龄层、资产状况、风险承受能力等自身条件不同，向客户推荐不同的系列理财产品，做到一种系统的投资理财服务，使得客户的收益都能最大化，同时资金也能保值增值。