摘要：2001年我国加入WTO以后，不仅经济开放程度扩大，金融改革也不断深化，金融创新方兴未艾。2015年，政府提出“互联网+”计划，使得“互联网+金融”模式逐渐兴起，并在短短几年内实现快速发展。与此同时，我国商业银行个人理财业务受到互联网金融的影响日益深化。
关键词：互联网金融；商业银行；个人理财；影响
一、互联网金融发展综述
（一）概况
互联网金融将传统的金融机构与计算机网平台联通起来，实现从传统线下交易模式到线上交易模式的转变。从理论上来说，属于一种投资渠道创新。随着近年来我国经济体制的深入改革，互联网通讯技术有了长效发展，“互联网+金融”的投资模式应运而生并得到蓬勃发展。现存的互联网金融有多种发展模式，大众熟知的有P2P借贷、众筹以及第三方支付等，其中的典例就是阿里巴巴旗下的支付宝，已经成为人们日常支付的不二之选，在便民利民方面做到极大改进，大大提升人们的生活质量。
（二）特点及优势
1.受众面广，公众参与度高
在互联网金融模式下，供需双方直接通过互联网平台进行资金的融通，操作方便，深受公众欢迎。此外，互联网金融被广泛认为是普惠金融，原因就在于其成本低，公众可以将手中暂时闲置的资金通过网络平台借贷出去，生息获利。
2.成本低，交易便捷
互联网金融是一种平台金融，是资金供需双方基于网络平台自行匹配信息、协商完成交易，方便快捷，无需支付手续费、中介费等费用。一方面，中小企业在起步阶段往往没有雄厚的资本实力，无力承担巨额的银行贷款利息费用，互联网金融的出现为该类企业解决了这一难题，实现以低成本获得及时可用的资金。另一方面，公众利用网络平台可以找到适合自己的理财产品，将原来的信息劣势转变为信息优势，传统的服务不对等的现象有所改善。
3.效率高，交易手段先进，发展快
利用计算机处理金融交易业务，操作流程标准化，省去了传统商业银行排队办理业务的时间，业务处理速度加快。互联网金融的兴起一定程度上得益于大数据和电子商务的发展，并在近几年内实现了快速增长，以余额宝为例，上线短短时间，用户就突破200多万，实时转入资金已有几十亿。目前，余额宝规模已达数百亿，资金力量雄厚。
二、我国商业银行理财业务的发展现状以及存在的问题分析
（一）发展现状
我国的商业银行个人理财业在20世纪80年代萌芽，当时居民收入水平低，闲置资金不足，更遑论理财投资。20世纪90年代，中信实业银行最先提出为个人进行理财服务的发展理念，并推出相应的理财产品，个人理财业务渐渐为人们所了解。进入21世纪以来，居民收入水平大大提高，理财投资意识增强。与此同时，恰逢我国加入世贸组织的契机，经济全球化浪潮席卷而来，商业银行个人理财业务进入快速扩张时期。理财产品规模以年10%的速度攀升，2005年商业银行理财产品吸收的资金量更是达到了2000亿元。此后，银监会相继颁布了一系列管理条例和办法，商业银行个人理财业务规模与日俱增。2012年我国的个人理财产品数量达到2800多款，较2011年上涨近30%，发行规模达到24.71亿，与2011年相比增加了近50%。由此可以反映出我国商业银行个人理财业务正处于兴盛时期。
（二）存在的问题
1.公众认知度不高，个人理财操作层次偏低
我国商业银行个人理财业务起步晚，在时间上比欧美发达国家迟了半个多世纪，并且没有从国家层面普及金融教育，导致公众“只知其一不知其二”，理财意识不强，理财观念落后。从心理学的角度来看，大多数投资者属于风险厌恶者，在理财投资中多选择传统的储蓄存款。使得我国个人理财业务只能在低净值层次操作，无法开发高净值理财产品市场。
2.理财产品“换汤不换药”
为互联网金融的冲击，迎合公众的理财需要，商业银行开始涉猎理财产品创新领域，设计出多样化的理财产品。但由于缺乏对个人理财业务的深入研究，导致市场上众多理财产品仅仅是形式有所差别，本質未变。例如，浦发银行的汇理财稳利系列与招商银行的安心回报系列。
3.商业银行缺乏风险控制思想
商业银行盲目追求利润最大化，罔顾客户利益，对于理财产品存在的风险不进行公开披露，导致客户利益受损，从而商业银行承受较大的信用和声誉风险。同时一些金融机构以销售理财产品为名，欺诈客户，进一步加大了银行的信用风险。
4.没有完善的理财服务团队，缺乏专业理财人员
市场竞争的加剧，要求金融企业经营管理理念从以产品为中心转为客户为中心，了解和保护客户的利益是基础和关键。一方面，目前我国专业理财师选拔还停留在考试层面，专业的理财人才只要通过理财规划师考试便可持证上岗工作，而银行方面并没有对他们进行岗前培训，使他们在实际操作中没有实践经验，只知照本宣科，无法真正了解客户的理财需求。另一方面，拥有丰富操作经验的理财师可能自身的道德风险防范意识不强，忽视了客户的利益诉求，由此而导致理财人员匮乏。
5.后续跟踪服务不到位，“回头客”少
个人理财服务是一个过程，不是一次性完成的。它除了接触客户、了解客户基本财务信息之外，还包括了交付方案之后，对客户提供长期的后续咨询服务和客户关系管理。客户是商业银行个人理财业务的核心，理财师只注重将产品推销出去，没有对客户进行后续跟踪服务，在一定程度上制约了个人理财业务的发展。
三、互联网金融对我国商业银行个人理财业务的影响
分析比较我国传统的商业银行经营模式与互联网金额的差别，无疑互联网金融实现了多方面的突破，传统的商业银行面临的挑战不断升级。
首先，互联网金融以其交易手段先进、高效率、低成本获得了众多中小企业以及社会公众的青睐，商业资金存款规模减小，客观上促使商业银行降低资金门槛。
其次，由于市场份额的缩小，商业银行之间、商业银行与其他金融机构之间竞争加剧，为了占据尽可能多的市场份额，商业银行不得不改进经营模式，提高服务质量，削减中间费用。
最后，互联网金融的发展提高了资金换手率，原本处于商业银行体系中的缺乏流动性的资金被激活，使互联网理财产品更受人们欢迎。
四、改进意见
1.普及金融知识，引导公众理性理财
其一，从银行层面来讲，商业银行作为金融市场的主体，它的主要受众群体是社会公众，商业银行可以单独设立一个宣传部门，对于来行办理业务的居民宣传金融知识，扩大社会影响力。
其二，要想从根本上转变居民理财观念，普及金融教育势在必行，高校可开设与此相关的选修课程，有利于公众从学生阶段就深化对到金融的认识，为以后树立正确的理财理念奠基。
另外，商业银行在為高净值客户服务的同时，应注意到广大中低收入者这一片潜在市场，充分开发面向此类群体的理财产品，使中低收入者得到实惠，有利于转变他们的投资理念。
2.注重品牌效应，打造专属的理财产品
创新是发展的第一推动力，尤其在互联网金融背景下，创新理应成为商业银行考虑的第一因素，因为只有创新，才有进一步发展的可能。目前我国商业银行推出的理财产品大多只是对外表稍加粉饰、修改，实质性内容没有变，同质化现象严重，无法留给客户深刻的印象。商业银行要加快创新步伐，基于自身发展，实施品牌战略，打造专属本银行的理财品牌，使客户回流，实现银行的长足发展。
3.建立复合型人才培养机制
首先，当前我国商业银行专业的理财师不仅人员短缺，而且现有的理财师大多缺乏对证券、信托等理财产品深入认识，无法真正做到因人而异。其次，对于已取得理财规划师资格的专业人员进行岗前培训，增强他们的实战经历，以期更快将理财知识转变实际理财经验。因此，商业银行要积极配合国家人才兴国战略目标的实施，建立起完善的人才培养机制，高度重视复合型人才培养。
4.以客户利益为先，做到精准定位，消除级差待遇
理财师要努力提升自身的工作素养和道德素质，注意学习西方先进理财工作方法。适时转换工作思路，由过去简单的产品推销，转变为综合的顾问式营销，有针对性地为客户进行服务，着重关注客户诉求，在客户群体中做好口碑建设。
五、结束语
新形势下，随着互联网金融的深入发展，我国商业银行在维持已有市场份额的前提下，要及时转变发展战略，寻找新兴理财产品市场。党的“十八大”以来，改善民生成为政府工作的重点，商业银行理应承接政府的发展理念，做到以人为本，在经营过程中将社会利益和公众利益结合起来考虑。